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ED 029

R$ 644,16 por ano na cesta de tarifas dos cinco maiores bancos

A cesta padronizada custa em média R$ 53,68 por mês nos cinco maiores bancos, e R$ 0,00 na conta digital que entrega a mesma lista.

Gráfico de barras com o preço mensal da cesta padronizada de serviços bancários nos cinco maiores bancos do país, de R$ 43,80 a R$ 59,90, ao lado da barra de R$ 0,00 da conta digital sem tarifa de manutenção, com a fonte escrita dentro da imagem.

Cesta padronizada mensal, cinco bancos e a digital

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R$ 644,16 por ano. Foi quanto custou, em 2025, a cesta padronizada de serviços bancários na média dos cinco maiores bancos do país, pelos preços que cada instituição declara ao Banco Central e que o regulador publica no comparativo de tarifas. A mesma lista de serviços sai por R$ 0,00 na conta digital que não cobra tarifa de manutenção.

A cesta padronizada tem nome burocrático e conteúdo bem delimitado. Ela é um pacote com composição fixa, definida pela regulamentação, que todo banco é obrigado a oferecer e a precificar separadamente, para que o cliente consiga comparar preço entre instituições sem depender da conversa com o gerente.

Dentro do pacote entram saques na boca do caixa e no terminal, extratos do mês, transferências entre contas, folhas de cheque, cartão de débito e consultas pelo aplicativo. A lista é idêntica em qualquer banco, e é essa igualdade que transforma o preço num dado comparável.

O comparativo do Banco Central existe justamente porque tarifa bancária é despesa invisível. Ela sai por débito automático no dia combinado, aparece no extrato como uma linha curta com nome técnico, e raramente entra na planilha doméstica ao lado do aluguel e da conta de luz.

Na outra ponta do mercado estão as contas digitais que zeram a tarifa de manutenção mensal. Elas cobram por serviço avulso fora do pacote, cobram na antecipação de recebível e na maquininha, mas não cobram para manter a conta aberta nem para o cliente movimentar o próprio dinheiro dentro dos limites do pacote.

Doze meses transformam um valor pequeno num valor visível. Cinquenta e três reais por mês não param ninguém no meio do dia; o mesmo valor multiplicado por doze paga uma conta de luz de verão, uma matrícula escolar ou o mercado de uma semana.

O gráfico de hoje coloca o preço mensal declarado por cada um dos cinco maiores bancos ao lado do zero das contas digitais, na mesma unidade e no mesmo pacote de serviços.

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I O Gráfico do Dia

R$ 53,68 na média, R$ 0,00 na digital

Mesmo pacote de serviços, R$ 53,68 de distância.

Os cinco maiores bancos declaram ao Banco Central preços de R$ 43,80 a R$ 59,90 pela cesta padronizada de serviços. A média dos cinco fecha em R$ 53,68 por mês. A conta digital sem tarifa de manutenção cobra R$ 0,00 pelo mesmo pacote.

O gráfico tem seis barras, todas medindo reais por mês. Bradesco marca R$ 59,90, Itaú marca R$ 57,90, Santander marca R$ 54,90, Banco do Brasil marca R$ 51,90 e Caixa marca R$ 43,80. A sexta barra, das contas digitais sem tarifa de manutenção, encosta no zero.

A barra mais alta e a mais baixa dentro do grupo dos cinco separam R$ 16,10 por mês. Nenhum dos cinco bancos entrega um pacote diferente do outro: a composição é fixa por norma, e o que varia é apenas o preço cobrado por ela.

Preço de cesta não se confunde com preço de conta, e a confusão entre os dois estraga boa parte das comparações publicadas. A cesta é um pacote de composição padronizada. O pacote comercial que o gerente oferece tem composição livre, muda de nome a cada banco e costuma vir com serviços que o cliente nunca usa.

O comparativo padronizado nasceu para resolver exatamente essa opacidade. Quando cada banco monta o próprio pacote com nome próprio, nenhuma comparação é possível; quando todos precisam precificar a mesma lista, o preço vira número comparável em uma linha só.

Vale registrar o que a cesta não cobre. Ficam fora dela a anuidade do cartão de crédito, o pacote de seguros, a tarifa de cadastro do crédito, a taxa de avaliação de garantia, a cobrança por saque acima do limite mensal e o custo de segunda via de cartão.

Também ficam fora os serviços que a regulamentação já obriga qualquer banco a oferecer sem cobrança, o pacote de serviços essenciais. Ele garante um número mínimo de saques, extratos e transferências por mês em qualquer instituição, para qualquer pessoa física, sem tarifa.

A existência desse pacote gratuito muda o diagnóstico de quem paga a cesta. Boa parte dos clientes que pagam R$ 53 mensais usa por mês menos serviços do que o mínimo gratuito garante, e paga por uma capacidade que sobra dentro do próprio extrato.

O zero das contas digitais tem letra miúda própria, e ela merece leitura. A tarifa de manutenção é zero, mas a instituição continua ganhando dinheiro com intercâmbio de cartão, com crédito, com investimento distribuído na plataforma e com serviços avulsos fora do pacote.

Fonte e método: comparativo de tarifas de serviços bancários do Banco Central do Brasil, preços da cesta padronizada declarados pelas próprias instituições, cinco maiores bancos por ativos, valores de 2025.

II A Conta do Mês

R$ 644,16 saindo da conta em doze meses

A média de R$ 53,68 por mês vira R$ 644,16 em doze meses. No banco mais caro do grupo, R$ 59,90 mensais somam R$ 718,80 no ano. No mais barato, R$ 43,80 somam R$ 525,60. A conta digital fecha o mesmo período em R$ 0,00.

A conta tem uma linha só. Multiplique o preço mensal por doze e o valor anual aparece. R$ 53,68 vezes doze devolvem R$ 644,16, e cada real a mais na tarifa mensal vira doze reais no fim do ano.

Aplicada banco a banco, a multiplicação mostra o tamanho de cada barra em doze meses:

Bradesco, R$ 59,90 por mês

R$ 718,80

Itaú, R$ 57,90 por mês

R$ 694,80

Santander, R$ 54,90 por mês

R$ 658,80

Banco do Brasil, R$ 51,90 por mês

R$ 622,80

Caixa, R$ 43,80 por mês

R$ 525,60

A primeira linha e a última desenham o intervalo do grupo. Trocar o banco mais caro pelo mais barato dentro dos cinco devolve R$ 193,20 por ano ao orçamento, sem sair do sistema bancário tradicional e sem abrir mão de agência física.

Sair dos cinco e migrar para uma conta digital sem tarifa devolve o valor cheio. Quem paga a média do grupo recupera R$ 644,16 por ano, e quem paga a cesta mais cara recupera R$ 718,80, valores que continuam entrando na conta todo mês enquanto a conta antiga seguir aberta e ativa.

"As instituições financeiras devem oferecer aos clientes pessoas naturais os serviços essenciais, sem cobrança de tarifas."

Banco Central do Brasil, Resolução CMN 3.919, artigo 2º, ano de 2010

O texto da norma explica por que tanta gente paga sem precisar. O direito ao pacote gratuito existe desde 2010 e vale em qualquer banco, mas ele não é o padrão da conta aberta na agência: o cliente precisa pedir a migração para o pacote de serviços essenciais, e quase ninguém pede.

O peso de R$ 644,16 dentro de um orçamento fica claro na comparação com outras despesas anuais. O valor supera o IPVA de um carro popular usado, cobre a conta de energia de dois meses de verão numa casa média e paga o material escolar de uma criança no ensino fundamental.

Aplicado ao contracheque, o número vira percentual. Sobre uma renda de dois salários mínimos, R$ 3.036 por mês em 2025, os R$ 53,68 da cesta média consomem 1,77% de tudo que entra, todo mês, para manter uma conta aberta.

O mesmo valor guardado tem destino melhor do que a tarifa. R$ 53,68 depositados todo mês numa aplicação que rende a taxa básica somam mais de R$ 690 no fim de doze meses, contra R$ 0,00 de saldo acumulado por quem entregou a mesma quantia ao pacote.

Nenhum desses cálculos aparece no extrato. O extrato mostra uma linha mensal de R$ 53,68 com nome técnico, e a soma do ano só existe para quem se dá o trabalho de multiplicar por doze.

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III Refaça a Conta

Some as tarifas do seu extrato de doze meses

1. O extrato do ano: baixe os extratos dos últimos doze meses no aplicativo do seu banco, em PDF ou em planilha, e procure as linhas com nome de tarifa, pacote de serviços, cesta, manutenção de conta ou serviços priorizados.

2. A soma: some todos os valores dessas linhas, mês a mês. Some só o que foi cobrado pelo pacote de conta, deixando fora anuidade de cartão de crédito, seguro e juro, que são preços de outros produtos e distorcem a comparação.

3. A comparação: divida a soma por doze para achar o seu preço mensal e compare com os R$ 53,68 da média dos cinco maiores. O resultado mostra onde você está dentro do gráfico de hoje, com o seu próprio número.

Feita a soma, entre no comparativo de tarifas do Banco Central e procure o preço da cesta padronizada da sua instituição. Se o valor cobrado no seu extrato passar do preço declarado da cesta, você está pagando um pacote comercial mais caro do que o padronizado que o mesmo banco oferece.

Três avisos antes de decidir qualquer troca. O primeiro é o uso real. Conte quantos saques, extratos e transferências você fez por mês nos últimos doze meses, porque quem faz menos do que o pacote gratuito garante não precisa de pacote pago nenhum.

O segundo é a portabilidade do que está amarrado à conta. Salário, débito automático de energia, água, internet e academia, além de parcelas de financiamento, precisam ser redirecionados antes do encerramento, ou o débito volta como atraso.

O terceiro é o encerramento formal. Conta que fica esquecida com saldo zero continua cobrando tarifa e gerando dívida, então o pedido de encerramento precisa ser protocolado por escrito, com número de protocolo guardado, e confirmado depois de trinta dias.

O uso prático do número aparece na hora da negociação. Quem chega ao gerente com a soma dos doze meses e o preço da cesta padronizada na mão negocia a migração para o pacote essencial ou para a cesta em uma conversa, e não em três.

O uso seguinte aparece na escolha de onde a conta principal vai morar. Manter a conta antiga aberta apenas por segurança custa o preço cheio do pacote todo mês, e uma conta parada com tarifa ativa é o vazamento mais silencioso de um orçamento doméstico.

R$ 644,16 por ano. É o preço médio anual da cesta padronizada de serviços nos cinco maiores bancos, pelos valores declarados ao Banco Central do Brasil em 2025, contra R$ 0,00 na conta digital sem tarifa de manutenção.

"Quanto saiu da sua conta em tarifa de pacote nos últimos doze meses?"