I  O Gráfico do Dia

Quatro meses que desenham a subida

Pelas estatísticas do Banco Central, o Pix fez perto de 34 milhões de transações em novembro de 2020, 1,4 bilhão em dezembro de 2021, 4,2 bilhões em dezembro de 2023 e 6 bilhões em dezembro de 2024.

O gráfico escolhe quatro pontos de uma série mensal de mais de 48 meses. Novembro de 2020 abre o registro. Dezembro de 2021 marca o primeiro Natal inteiro com Pix. Dezembro de 2023 e dezembro de 2024 mostram a curva já madura.

Os quatro pontos são de dezembro, com exceção do primeiro, por um motivo prático. O fim de ano concentra salário, décimo terceiro e compras de Natal, e todo ano o recorde mensal cai em dezembro. Comparar dezembro com dezembro evita misturar crescimento com sazonalidade (a variação que se repete na mesma época de cada ano).

O Pix tem certidão de nascimento. O Banco Central criou o sistema por uma resolução do próprio conselho diretor, publicada em agosto de 2020.

A palavra arranjo, no vocabulário do Banco Central, quer dizer o conjunto de regras que define como um pagamento circula entre instituições. A resolução tornou a participação obrigatória para bancos com mais de 500 mil contas ativas.

A obrigação explica a velocidade da adoção. O cliente não precisou trocar de banco para usar o Pix: o botão apareceu no aplicativo que ele já tinha.

O segundo motor foi o preço. Pelo regulamento do Banco Central, a pessoa física não paga nada para enviar ou receber Pix nas transações comuns. A TED custava, em muitos bancos, cerca de R$ 10 por envio para quem não tinha pacote de tarifas.

O terceiro motor foi a chave (o apelido da conta: CPF, telefone, email ou um código aleatório). Quem recebe passa o telefone, e não mais agência, conta, banco e CPF. O erro de digitação caiu junto com o atrito.

De 2021 a 2023, o volume mensal triplicou. Em dezembro de 2024, o Pix registrou perto de 6 bilhões de transações no mês, e o recorde diário do ano passou de 250 milhões, num único dia de dezembro, segundo o próprio Banco Central.

O Banco Central faz uma ressalva na série. Uma transação Pix pode ser uma devolução, um pagamento de QR Code (o quadrado de pontos que a câmera do celular lê) ou uma transferência entre contas da mesma pessoa. A estatística conta todas como transação.

Fonte e método: número de transações Pix liquidadas no mês, Estatísticas do Pix do Banco Central do Brasil; valores arredondados.

II  A Conta do Mês

Do total do mês ao bolso de cada um

A conta desta seção é uma divisão só. O total de transações do mês, dividido pela população, dá a média por pessoa. A média não descreve ninguém em particular, mas traduz o total para uma escala que cabe na rotina.

Em dezembro de 2021, 1,4 bilhão de transações divididas por perto de 213 milhões de brasileiros, a projeção do IBGE da época, dão perto de 7 por pessoa no mês.

Em dezembro de 2024, os 6 bilhões divididos por perto de 212 milhões, a estimativa do IBGE para o ano, dão perto de 28 por pessoa. A média quadruplicou em três anos.

Os outros meios de pagamento estão nas Estatísticas de Pagamentos de Varejo do Banco Central, que saem com mais atraso que a série do Pix.

O boleto, o papel com código de barras que o brasileiro usa para pagar conta e compra online, ficou perto de 4 bilhões de pagamentos por ano na série do Banco Central. Dividido por 12 e pela população, dá menos de 2 por pessoa no mês.

A TED caiu para algumas centenas de milhões de operações por ano depois do Pix, segundo a mesma série. Por pessoa, fica abaixo de uma por mês, e o uso que sobrou se concentra em empresas e valores altos.

O cartão é o único rival em volume. Somados crédito, débito e pré-pago, as Estatísticas de Pagamentos de Varejo do Banco Central mostram o Pix passando o total de transações com cartão a partir de 2023.

O cartão continua forte em valor médio e em parcelamento, que o Pix comum não oferece. O Pix ganha na quantidade: pagamento pequeno, de padaria, de corrida de aplicativo, de divisão de conta entre amigos.

A média por pessoa esconde a desigualdade de uso. Uma parte da população faz dezenas de Pix por semana, e outra parte, sem conta ou sem celular, não faz nenhum. A base do Banco Central conta transações, sem cruzar com renda ou idade.

O Banco Central publica, em separado, o número de usuários cadastrados. Pela série, mais de 150 milhões de pessoas físicas tinham ao menos uma chave Pix em 2024. Dividir o total de transações por esse grupo, e não pela população inteira, eleva a média para perto de 40 por usuário no mês.

III  Refaça a Conta

A conta do Pix em 4 passos

1. As transações: abra o portal do Banco Central, entre em Estabilidade Financeira, Pix, e baixe a planilha de Estatísticas do Pix. Escolha a coluna de quantidade de transações e anote o mês mais recente.

2. A população: no portal do IBGE, abra a estimativa de população do Brasil para o mesmo ano.

3. A média: divida o número de transações pela população. O resultado é o número de Pix por brasileiro naquele mês.

4. A comparação: repita a conta com boleto, TED e cartão, usando as Estatísticas de Pagamentos de Varejo, e divida o total anual por 12 antes de dividir pela população.

Com os dados de dezembro de 2024, a conta fica assim. 6 bilhões divididos por 212 milhões dão perto de 28,3. Arredondado, 28 por pessoa.

Três cuidados evitam conclusão errada.

O primeiro trata do mês. Dezembro infla a série todo ano. Para medir crescimento, compare o mesmo mês de anos diferentes, ou use a média dos 12 meses.

O segundo trata do que conta como transação. A série do Pix inclui envio entre contas do mesmo dono e devolução. O número mede movimento no sistema, e não compras.

O terceiro trata do atraso. A série do Pix sai no mês seguinte, mas as Estatísticas de Pagamentos de Varejo saem com meses de defasagem. Compare sempre períodos que as duas bases já cobrem.

Para a sua própria conta, o extrato do aplicativo do banco basta. Filtre o último mês por tipo de lançamento, conte os Pix enviados e recebidos e ponha o resultado ao lado dos 28 nacionais. Quem recebe salário, paga aluguel e divide a conta do almoço por Pix costuma passar da média sem perceber.

Com a conta pronta, você sabe quantas vezes o Pix aparece no seu mês e se você fica acima ou abaixo da média nacional.

“Quantos Pix você fez no último mês, contando os que recebeu?”

28 pagamentos por brasileiro por mês. Foi a média do Pix em dezembro de 2024 (Banco Central do Brasil, Estatísticas do Pix; IBGE, estimativa de população 2024).

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